Megfontolt hitelfelvétel

Mérlegeljünk!

Mindenekelőtt érdemes átgondolnunk, hogy

• akkor is szeretnénk-e vásárolni, ha ezt csak hitelből tehetjük meg, illetve 
• szükséges-e a kiválasztott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez hitelt felvenni.

Mire figyeljünk hitelfelvételkor?

Kapcsolódó egyperces video: Az eladósodás veszélyei

Ha továbbra is a hitelfelvétel a megoldás, érdemes több szolgáltató különböző ajánlatát is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a következőkre:

•  a törlesztőrészlet nagysága,
• a törlesztés módja, · a teljes hiteldíj mutató mértéke (THM),
• a futamidő,
• a teljes visszafizetendő összeg nagysága,
• egyéb, elsőre nem nyilvánvaló költségek.

Az Önnek legmegfelelőbb hiteltermék kiválasztásához használja az MNB Hitel- és lízingtermék-választó alkalmazását! A program valamennyi hazai szolgáltató aktuálisan elérhető hiteltermékét tartalmazza, és független, megbízható információkat biztosít.

Mit kell tudnunk a törlesztőrészletről?

• Hitelfelvétel előtt gondoljuk át, hogy rendszeres bevételeinkből mekkora összeget tudunk félretenni komolyabb megszorítások nélkül! 
• Készítsünk háztartási költségvetést! Rendszerezzük bevételeinket és kiadásainkat. A kapott egyenleg megmutatja, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk problémamentesen kifizetni. A tervezésben segít az MNB Háztartásiköltségvetés-kalkulátora. 
• Ne felejtsünk el azzal is számolni, hogy mi történne akkor, ha emelkedne a törlesztőrészlet.

Mi a különbség az állandó és a változó kamatozású hitelek között?

• Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (pl.: referencia kamatláb). Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is. Ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet is a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázatnak.
• Állandó kamatozású hiteleknél – ahogyan a nevük is jelzi – fix a kamat a futamidő egésze alatt. Ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont így a kamatkockázat kizárható.

Fontos szempont a kamatperiódusunk időtartama is, mert nem mindegy, hogy fél évre vagy akár 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.

Mit mutat meg a THM és a JTM?

A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” mutatja meg. Ennek segítségével tudunk különböző hiteltermékeket összehasonlítani.

Ebben a mutatóban szerepel a kamat és minden egyéb költség is, pl: kezelési költség, folyósítási díj. Előfordulhat, hogy a 0% kamatú kölcsönnél 20% a THM! Ilyen esetben jobban járunk a 10%-os kamatozású, 15% THM-es hitellel, mivel a hitel tényleges „árát” a THM mutatja meg, így a 15% THM alacsonyabb visszafizetendő összegre utal. Mindezek mellett azonban van, amit a THM sem tartalmaz, ilyen lehet például a közjegyzői díj, a késedelmi kamat és egyéb, pénzügyi termékekhez kapcsolódó kiegészítő vagy kényelmi szolgáltatások.

Fontos, hogy a THM csak egy évre vetítve mutatja a költségeket, azt tehát nem, hogy a teljes futamidő végéig összesen mekkora összeget fizetünk vissza – az egy évnél hosszabb futamidejű hiteleknél utóbbira is mindenképpen érdemes rákérdeznünk.

A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató a jövedelem függvényében korlátozza az új hitel felvételekor vállalható maximális törlesztési terhet. Lényegében azt mutatja meg, hogy adott havi jövedelem esetén annak legfeljebb hány százalékával megegyező összeg lehet a havi törlesztőrészlet.

Mit befolyásolhat a futamidő?

A fogyasztási hitelek esetében jellemzően rövid- és középtávú (általában 1-5 évre szóló), esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződésekről beszélünk.

A futamidő is befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát, és azt is, hogy összességében, a futamidő végéig mekkora összeget kell visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a törlesztőrészletek, viszont a teljes futamidő alatt több kamatot kell fizetni.

Hová fordulhatunk segítségért? 

Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető az MNB ügyfélszolgálatától és a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat országszerte elérhető kirendeltségein.